לא שילמתם משכנתא בזמן, אתם בבעיה…

לקוחות רבים של הבנקים הפונים לקבל אשראי נוסף או לבצע מחזור משכנתא קיימת, נתקלים בבעיה המוגדרת ע"י הבנקים כ"פיגורים במשכנתא" ולעיתים רבות כלל מבלי שידעו זאת. כמעט בכל פעולה בנקאית משמעותית, הבנק יבחן את לוח התשלומים שלכם במשכנתא בשנים האחרונות והדבר יהיה בעל משקל משמעותי מאוד לגבי החלטה בנוגע להעמדת אשראי חדש או ביצוע מחזור של האשראי הקיים באותו בנק ואפילו בבנק אחר.

הדרך היחידה והמקובלת לתשלום חודשי של החזרי המשכנתא היא באמצעות הוראת קבע מחשבון הבנק. כל תשלום בכל דרך אחרת הינו תשלום המוגדר ע"י הבנקים כתשלום לא סדיר גם אם אתם משלמים את התשלומים החודשיים שלכם במועד במזומן או בהעברה בנקאית. חשוב להקפיד להחתים הוראת קבע מסודרת בבנק בעת נטילת המשכנתא וחשוב עוד יותר לדאוג שתהיה יתרה מספקת בחשבון מידי חודש על מנת שתשלומי המשכנתא יכובדו תמיד.

אי תשלום משכנתא של שלוש פעמים ומעלה יגרום לדיווח אוטומטי של מחשבי הבנק למערכת מידע צרכני ארצית (bdi ו d&B). המערכות הללו מחוברות לכל התאגידים המשמעותיים במשק בפרט אלו המספקים לציבור שירותים כספיים כמו בנקים וחברות כרטיסי האשראי ואפילו חברות תשתיות וחברות הסלולר. במידה ותהיה התראה אשראית במערכות הללו, היא תשמר שם לשנים רבות ותמנע מכם לקבל אישור לשירותים מגוונים. הדבר נכון גם לגבי מי שחוזרים לו הרשאות או צ'קים או מי שמנהל את חשבונות בצורה לקויה ומקבל על כך התראות מהבנקים.

אם בכל זאת נקלעתם למצב שהמשכנתא לא משולמת באופן סדיר, חשוב להבין שכל תשלום שנמצא בפיגור נושא ריבית פיגורים שעומדת נכון להיום על כ 13% בחישוב שנתי. החוב עלול לגדול משמעותית ככל ש"עומק הפיגור" גדל וזאת כמובן ככל שאתם לא משלמים את המשכנתא שלכם תקופה ארוכה יותר.

חשוב להבין שאם המשכנתא לא תשולם במשך 6 חודשים במצטבר, הבנק יוכל להתחיל בהליך מימוש הנכס וזאת באמצעות פניה ישירה להוצאה לפועל. במקרה כזה מומלץ לעשות מספר צעדים.

א. במידה וחלק מהמשכנתא היא כספי זכאות, ניתן לבקש באמצעות הבנק לוועדה במשרד השיכון. הוועדה יכולה להחליט על פריסת ההלוואה ואף על מחיקת חלק מההלוואה.

ב. במקרה של תחילת הליך המימוש, חשוב לשכור שירותי עורך דין המתמצא בתחום ולהגיש התנגדות למימוש. במקרה וההתנגדות תהיה מוצדקת, התיק יועבר מהוצל"פ לבית המשפט ותהיה לחייב הזדמנות גם לנמק את ההתנגדות וגם בזמן התהליך לגייס את הכסף הדרוש להפסקתו.

ג. אם אכן נראה, כי אין ביכולתכם יותר לשלם את ההחזר החודשי במשכנתא, מומלץ לפנות לבנק מוקדם ככל שניתן וזאת על מנת לבקש פריסת ההלוואה ושינוי התנאים, כך שההחזר החודשי יירד ויאפשר לכם לעמוד בהחזרים החודשיים, אחרת עדיף למכור את הנכס בכוחות עצמכם ולפרוע את המשכנתא. מכירת הנכס באמצעות כונס הנכסים היא מכירה יקרה מאוד והמחיר בו יימכר הנכס יהיה נמוך יותר ולכן עדיף לעשות את המכירה בעצמכם ולחסך בכך סכום של קרוב ל 15-20 אחוז משווי הנכס. חשוב לזכור, שאם הבנק יממש את הנכס ולא יכסה ממכירה את מלוא החוב, יוטלו עליכם עיקולים נוספים עד שיפרע מלוא החוב וזאת מלבד מקרים שבהם ההלוואה שלכם בוטחה בביטוח אשראי EMI.

ד. במקרה של פיגור בסכום משמעותי ולפני מימוש הנכס, ניתן לפנות באמצעות איש מקצוע לבנק וזאת על מנת לנהל מו"מ על גובה הפיגור. בעת פיגור משמעותי, הבנק מפריש כספים רבים לסיכון ולכן לבנק יש אינטרס עליון לצמצם את הסכומים הנמצאים בפיגור וגם באמצעות מחיקת חלק מיתרת הפיגור במידה והלקוח מביע נכונות לפרוע את החוב.

ה. חשוב לוודא שלבנק יש את כל המסמכים הנדרשים שנחתמו בעת חתימה על נטילת המשכנתא. ישנם מקרים רבים, בהם הבנק מאבד חלק או את כל תיק המשכנתא שנחתם. במקרים מסוג זה יהיה קושי לבנק להשלים את הליך המימוש ולכן באפשרות החייב לקבל הנחה משמעותית ואף מחיקת חלק גדול מהחוב ואף מהקרן.

נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.

www.roslevin.co.il 054-5663924, 054-7554024