משפצים או מרחיבים את הבית? יש פתרון!
רבים מאיתנו מחליטים לחדש את הנכס בדרך של שיפוץ הנכס או הרחבתו והדבר כרוך בהוצאה כספים גדולה ולעיתים יש קושי למצוא פתרון אשראי מתאים על מנת לממן את ההוצאה הגדולה וזאת בלי להרגיש בכיס.
הדרך הנפוצה ביותר היא למשוך חסכונות או לפנות לבנק בו מנהלים חשבון עו"ש ולבקש הלוואה קטנה וקצרה מאוד שבדרך כלל מתומחרת בצורה יקרה ביותר, אך קיימים פתרונות יצירתיים יותר וזולים יותר.
הדרך הטובה והזולה ביותר לממן שיפוץ או הרחבת הנכס היא באמצעות הלוואת משכנתא דרך בנק למשכנתאות בו נטלתם משכנתא בעבר או לפנות לכל אחד מהבנקים למשכנתאות במידה ואין לכם כיום כלל משכנתא. הלוואות משכנתא לשיפוץ ניתן לקחת לתקופות ארוכות מאוד ובמגוון מסלולים. הריבית למטרות שיפוץ ובנייה אמורות להיות דומות מאוד לריביות משכנתא רגילה מאחר ועפ"י הוראות בנק ישראל, שיפוץ או בנייה נכללים בקטגוריה של דיור ולא הלוואות לכל מטרה. יחד עם זאת בהרבה מקרים הבנקים מנצלים את הבורות של הלקוחות ועובדה, כי האלטרנטיבות האחרות יקרות מאוד ומעלים את הריבית לשיפוץ בטענות כאלה ואחרות ולכן חשוב לנהל עם הבנק מו"מ ולהתעקש לקבל ריביות דומות להלוואת משכנתא רגילה. במידה והדירה ממושכנת לבנק משכנתאות מסוים, הקושי לנהל מו"מ עם הבנק גדול יותר ובמקרה זה חשוב לבדוק את כל מכלול המשכנתא הקיימת ובאותה הזדמנות לנצל את המומנטום ולבצע מחזור משכנתא באותו בנק או בכל בנק אחר שיציע את התנאים הטובים ביותר.
יש לוודא שאתם עומדים בקריטריונים לקבלת תוספת הלוואה למשכנתא הקיימת. במידה והינכם בעלים בנכס מקרקעין יחיד והמימון הכולל הוא עד 70% מימון משווי הנכס כיום כולל התוספת המבוקשת (יהיה צורך לערוך כמובן שמאות עדכנית) והנכס לא היה מבוטח בעבר באמצעות חברת EMI, בעיקרון יש לכם אפשרות לקבל את התוספת המבוקשת. הבנק יבדוק את תקינות תשלומי המשכנתא שלכם בשנים האחרונות ובכלל היסטוריה אשראית בכלל המערכת הבנקאית (BDI) וכמובן את ההכנסות שלכם ואת פרוט חשבון העו"ש. לאחר אישור ההלוואה, הבנק ידרוש לרוב לבצע שמאות על מנת לוודא את שווי העדכני של הנכס ואף יבקש לבצע עדכון או רישום שיעובד נוסף בלשכת המקרקעין ולאחר מכן ישחרר לכם את הכסף בהתאם להצעות מחיר לשיפוץ/ היתרי בנייה להרחבה או בניית הנכס ובהתאם להערכת השמאי שיאשר שהנכס אכן נבדק וזקוק לאותם שיפוצים או הרחבות שלמטרתם ביקשתם את האשראי. הכסף ישוחרר לרוב במספר פעימות, כאשר לאחר כל שחרור, הבנק יבקש לראות האם אכן הכסף הושקע בנכס וזאת באמצעות הצגת חשבוניות/אישורי אנשי מקצוע ואף לעיתים באמצעות ביקור חוזר של השמאי בנכס. יש לקחת בחשבון את כל ההוצאות הרישום/ דמי פתיחת תיק בבנק/ שמאות וכו'. במידה ומדובר בהלוואת שיפוץ קטנה, יש לשקול את מכולות ההוצאות ולעיתים למרות תשלומי ריבית הנמוכים, ההלוואה לא משתלמת וזאת עקב ההוצאות הראשוניות ולכן יש לשקול נטילת הלוואות משכנתא לשיפוץ תוך חישוב כלל ההוצאות.
נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.
www.roslevin.co.il 054-5663924
