משכנתא …. משכנתא …. ומחזור משכנתא ….

לקיחת משכנתא זהו תהליך מורכב הרבה יותר ממה שרבים מאיתנו נוהגים לחשוב. עקרונית כל אדם עם הכנסה ומקום עבודה מסודר, יכול פשוט להיכנס לבנק, לשבת עם פקיד משכנתאות ולקבל משכנתא לאחר ביצוע תהליך סטנדרטי. יחד עם זאת לאחר זמן מה, רבים מבינים שחבריהם קיבלו בעצם משכנתא טובה יותר, זולה יותר, פחות מסוכנת.

אנשים רבים מגלים זאת באמצעות עובדות פשוטות כמו:

א. בהשוואה מול אחרים, מגלים כי ההחזר החודשי גבוה יותר, כאשר גובה ההלוואה דומה.

ב. לאחר בדיקה כעבור מספר שנים, מגלים כי היתרה זהה או אף גבוהה מהסכום שלקחו בעבר.

ג. ההחזר החודשי עולה באופן מדורג והיתרה של המשכנתא עולה גם כן .

ד. כאשר באים לפרוע חלק או את מלוא המשכנתא, מגלים כי יש לשלם קנסות פירעון גבוהים מאוד.

במקרים רבים, הלווים פונים חזרה לבנק בבקשה לבצע מחזור משכנתא וברוב המקרים הבנק משכנע אותם שהפעולה לא כלכלית, לא כדאית ובמקרים אחרים מאשר להם הלוואה דומה.

הבעייתיות היא שיש קונפליקט קבוע בין רצון הבנק לרצון הלקוח. מטרתו העיקרית של הבנק היא למכור מוצרים רווחיים, כך שהבנק יוכל ליהנות לאורך זמן מרווח על ההלוואה, כאשר מטרתו של הלקוח לצמצם את הוצאות המימון, לשלם כמה שפחות זמן וכמה שפחות ריבית והצמדה. קונפליקט זה בדיוק הוא שהצמיח בשנים האחרונות אנשי מקצוע ששמם יועצי המשכנתאות או כפי שקוראים להם בארה"ב, "ברוקרים למשכנתאות". תפקידם של הברוקרים למשכנתאות הוא לייצג את הלקוח מול הבנק בבניית הרכב המשכנתא, לייעץ ללקוח מה כדאי לו לעשות ולדאוג בעבור הלקוח לבצע את הבדיקות המתאימות על מנת לבחור לו את הבנק המתאים שייתן לו את התנאים שמתאימים לצרכיו בתנאים הטובים ביותר בשוק.

לרוב, לקוחות שמשתמשים בשירותי יועצי המשכנתאות מגיעים להרכבי הלוואות טובות יותר, להחזר חודשי נוח יותר ולסיכונים נמוכים יותר. מה גם שבמקרים רבים לקוחות שכלל לא היו מקבלים משכנתא, יקבלו אותה וזאת מאחר והברוקר יודע לקחת את המידע של הלקוח ולהציג אותו בצורה נכונה ומודגשת למערכת הבנקאות. חשוב להבין שגם במשכנתא שבונה ומאשר היועץ, עדיין יש רווח לבנק ולעיתים אף רווח בהחלט סביר ולכן הבנקים המקושים עם היועצים, יודעים לתת ליועצים מראש תנאים טובים יותר לעומת התנאים הניתנים ללקוח רגיל.
נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.

www.roslevin.co.il 054-5663924