מי הם לקוחות מסורבי משכנתא

מי הם לקוחות מסורבי משכנתא וכיצד עליהם לפעול
קימות בישראל מספר סוגי אוכלוסיות שאין באפשרותם לקבל משכנתא, למרות שקיים בידם ההון העצמי הנדרש לצורך רכישת דירה. הלקוחות הללו נקראים בסלנג בנקאי "לקוחות מסורבי משכנתא". חלקם פנו לבנקים השונים וסורבו באופן רשמי וחלקם קיבלו "רמז" ברור ע"י פקיד הבנק, כי המשכנתא לא תאושר להם. את מסורבי משכנתא ניתן לחלק לשתי סוגים עיקריים, סוג ראשון הם לקוחות עם היסטוריה בנקאית בעיתית: אנשים עם התראות שונות במערכות אשראי צרכני (bdi ו d&b), לקוחות מוגבלים לשעבר, לקוחות עם תיקים בהוצל"פ, אנשים שקיבלו הפטר לאחר סיום הליך פשיטת רגל, לקוחות שחתמו ערבויות והסתבכו, לקוחות הבנקים שנמחקו להם חובות בעבר ואף בעבר הרחוק מאוד וכו' והאוכלוסייה השנייה היא אוכלוסיה עם קושי בהצגת הכנסות מספקות לקבלת המשכנתא, כגון עצמאים שפתחו עסק לאחרונה, עצמאים ובעלי חברה שביצעו פעולות חשבונאיות לצורך הפחתת תשלומי מיסים, שכירים שהחליפו עבודות בתדירות גבוה, נשים בחופשת לידה ארוכה, לקוחות שהכנסתם אינה רשמית או הכנסה שמתקבלת כולה או חלקה במזומן וכו'. כמו כן יש אוכלוסיות נוספות ושונות שנכללות בקטגוריית המסורבים: בעלי נכס מחולק, נכס שלא רשום בטאבו, נכס עם חריגות בנייה או צווי הריסה, נכס שלא רשום על שם הבעלים (מאפיין במיוחד את המגזר הערבי), לקוחות מבוגרים, בעלי הכנסה נמוכה ללא ערבים וכו'.
כל אלה ורבים אחרים, נדחים לרוב ע"י המערכת הבנקאית ולא יכולים לקבל משכנתא לצורך רכישת דירה/בניית בית או קבלת הלוואות לכל מטרה. במקים הללו, מומלץ לא לנסות ולפנות לבנקים אלא קודם להבין את מהות הבעיה ולבנות תיק באופן מותאם ואישי לפני הפניה למערכת הבנקאית. איש מקצוע שהוא יועץ משכנתאות חיצוני בעל ניסיון מוכח בתחום, אמור לאסוף את כל המידע הרלוונטי (חיובי ושלילי) תוך קבלת הסברים מפורטים לבעיות שהיו בעבר ואיסוף חומר חיובי, אשר יכול להצביע על יציבותו של הלקוח כיום תוך קבלת "חיזוקים" והוכחות על כך שהלקוח יעמוד בתשלומי המשכנתא הצפויים. לרוב, על היועץ לפנות לדרג אשראי בכיר יותר בבנק על מנת להסביר את נסיבות התיק ולשכנע את המערכת, כי מדובר בלקוח שיעמוד בהחזרים החודשים. לעיתים יש צורך "בחיזוק" התיק באמצעות הקטנת אחוז המימון או הקטנת סכום המשכנתא המבוקש או באמצעות צירוף קרוב משפחה מדרגה ראשונה כערב או לווה נוסף בתיק. חשוב לפנות לאיש מקצוע מוכח בתחום ובעל קשרים במערכות הבנקים וחשוב לא פחות לפרוס בפני היועץ את מלוא המידע עליכם, כך שלא יוצר מצב של דיסאינפורמציה או הסתרת המידע שיכול לפגוע לקוח עצמו. מומלץ לא להגיש בקשה במערכות הבנק, כאשר ידוע על בעיה כלשהי מאחר וסירוב במערכת עלול לסגור דלתות ולמנוע גם מהיועץ לסייע ללקוח מסורב.

נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.
www.roslevin.co.il [email protected] 054-5663924

יועץ משכנתאות | ייעוץ משכנתא  | ייעוץ משכנתאות