כל הטיפים למיקוח נכון עם הבנקים…
כמה פעמים שמעתם עצה מחבר או מכתב בטלוויזיה, שחשוב להתמקח עם הבנקים ולקבל הנחות או הטבות ולמעשה לא ידעתם כיצד מביאים זאת לידי ביטוי בחיים האמיתיים?!
עפ"י הגדרה מילונית בתורת המשחקים, משחק מיקוח הוא סוג של משחק שיתופי, המתייחס למצבים בהם שני שחקנים או יותר מנהלים משא ומתן, וצריכים להגיע להסכמה בנוגע לאופן חלוקת אובייקט או סכום כספי כלשהו. כל שחקן במשחקים אלו מעדיף להגיע להסכמה מאשר להימנע ממנה, אך שההסכם ישרת במידה המקסימלית את צרכיו.
במילים אחרות הבנק רוצה אותך בתור לקוח מאחר והבנק מרוויח כסף ולא עושה את עבודתו לשם שמיים ולכן הבנק מעוניין לפתוח חשבונות, לתת אשראי, להנפיק כרטיסי אשראי, לתת מסגרות חובה, לקבל פיקדונות, לתת משכנתאות וכו' וזאת במחיר גבוה ככל שניתן או במקרה של פיקדון המחיר הנמוך ככל שניתן. הלקוח מהצד השני זקוק לכל השירותים הללו, אך מעוניין לשלם עליהם כמה שפחות, אך מאחר והלקוח אינו יודע מהו רף המינימום והרף משתנה מלקוח ללקוח וזאת מאחר והסיכון והמצב הפיננסי של לקוח אחד שונה מהשני. מכאן נוצרים הפערים במחיר שמשלם לקוח אחד על השירות לעומת לקוח אחר. הפערים על מוצרים פיננסיים הם הפערים הגדולים ביותר מכל שוק אחר. לצורך הדוגמא: ישנם לקוחות המשלמים על יתרת חובה (מינוס) כ 13% ריבית בשנה לעומת לקוחות שמשלמים 5% ריבית לשנה. עמלת רכישת ניירות ערך נעה בין 0.1% ל 0.5% מגובה הרכישה או המכירה. עמלת דמי פתיחת תיק למשכנתא עפ"י מחירון מפוקח של בנק ישראל היא 0.25% מגובה ההלוואה, אך יש לקוחות שמקבלים בין 30% ל 100% הנחה ומדובר בעמלה של 1250 ₪ למשכנתא של חצי מליון ₪).
אז מה עושים?
1. ראשית כל יש לבדוק היטב כמה אתם משלמים ועל מה אתם משלמים.
2. שנית יש לבדוק מה משלמים אחרים וזאת ניתן לעשות באמצעות שיחה עם חברים או קרובי משפחה שנמצאים בסטאטוס פיננסי/ תעסוקתי/ אישי דומה לכם.
3. ניתן ומומלץ לעשות סקר שוק באמצעות פגישות יזומות במספר בנקים. יש לברר מחירים על כל מגוון השירותים שאתם משתמשים בהם באופן סדיר וזאת באמצעות הכנת רשימה מסודרת מראש.
4. יש לקבל הצעות כתובות מבנקים שונים ולפנות איתם לבנק בו אתם מנהלים את חשבונכם או את חשבון המשכנתא שלכם ולבקש פרוט קונקרטי לעומת ההצעות שקיבלת. יש לשים לב לסעיפים מהותיים ולא לעניינים שוליים מאחר וסעיפים אלו הם בעלי משקל כלכלי כגון: ריבית על יתרת חובה (מינוס), עמלות בניירות ערך, דמי משמרת על ניירות ערך, ריבית על פיקדונות שונים, עמלות על שימוש ואחזקת כרטיס אשראי (כדאי להצטרף למועדוני לקוחות שונים שיפחיתו או יבטלו את דמי הכרטיס החודשיים), עמלות על פתיחת תיק הלוואה או משכנתא והדבר אולי המהותי ביותר הוא גובה הריבית במשכנתא.
5. בעת בדיקת הצעות למשכנתא בבנקים השונים, כדאי מאוד לבנות הרכב משכנתא מותאם אישית וזאת באמצעות חלוקת הקרן למספר מסלולים ולקבל הצעות ריבית בדיוק להרכב שבניתם, אחרת יהיה קושי רב לבצע השוואה אובייקטיבית בין ההצעות השונות שתקבלו.
6. מומלץ לרכז את פעילות של התא המשפחתי לחשבון אחד ולא לפצל את הפעילות בין מספר חשבונות. כך תמנעו מכפל עמלות, תמנעו בלבול במצבכם הכלכלי וכאשר הפעילות מרוכזת במקום אחד, תוכלו לדרוש תנאים טובים יותר. כמו בכל מקום אחר " קניה בסיטונאות לרוב משתלמת".
7. ניתן להתייעץ עם מומחים בתחום תמורת תשלום חד פעמי שיעשו עבורכם את העבודה ויגיעו ככל הנראה לתוצאה מדויקת וטובה יותר, אך בהחלט ניתן לעשות "שיעורי בית" באופן יסודי ולהצליח גם בלי להוציא על כך כסף.
חשוב לציין שבדיקה יסודית בענייני הבנקאות יכולה לחסוך הוצאות של אלפי שקלים בשנה. בהוצאה על עמלות וריביות ובמקרה של בניית משכנתא נכונה, החיסכון יכול להתבטא בסכומים משמעותיים עוד יותר.
זכרו, כי בנק מעוניין ורוצה לפתוח חשבונות, לתת אשראי ולגייס פיקדונות ומנהלי הבנקים מקבלים יעדים ותגמול ולכן הם יעשו כמעט הכל על מנת שתהיו הלקוחות שלהם (בתנאי ואתם לקוחות טובים), אז אל תוותרו ואל תיכנעו מהר מידי להצעה ראשונה או למה שאתם רגילים אליו…
נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.
www.roslevin.co.il 054-5663924, 054-7554024
