השפעת הורדת הריבית על המשכנתא
בשבוע שעבר הודיע בנק ישראל על הורדה נוספת בריבית לרמה הנמוכה ביותר בהיסטוריה הכלכלית של מדינת ישראל. הריבית המוניטארית תעמוד החודש על 0.1% וריבית הפריים תעמוד על 1.6% בלבד. משמעות הדבר, שכל ההלוואות והפיקדונות הצמודות לריבית הפריים יוזלו ב 0.15% לעומת החודש הקודם.
כיצד הדבר משפיע על נוטלי ההלוואות והמשכנתאות הקיימות? מי שנטל הלוואה או משכנתא במסלול הפריים, הריבית עבורו תוזל באופן אוטומטי בהתאם לירידת ה ריבית ועל מנת ליהנות מהפחתת המרווח לא צריך לעשות דבר מאחר והדבר פועל עפ"י נוסחה שמתעדכנת בכל פעם שמתעדכנת הריבית ולכן כל אחד יוכל לראות זאת באמצעות ירידה בתשלום החודשי של ההלוואה או המשכנתא. יתר המסלולים לא יושפעו ממהלך ירידת הריבית באופן אוטומטי ולכן אם המשכנתא שלכם במסלול קבועה או משתנה, לא תרגישו שום שינוי בהלוואה או בהחזר החודשי כתוצאה מירידת הריבית.
האם נטילת ההלוואה או משכנתא כיום תהיה זולה יותר? הבנק אמור "לגלגל" את ההטבה בריבית על הלקוח באמצעות שמירת מרווח זהה כפי שהיה חודש קודם ובכך לאפשר ללקוח שנוטל כיום הלוואה או משכנתא לקבל ריבית נמוכה יותר. בפועל הדבר לא בהכרח מתקיים וחלק מהבנקים נוטים לעלות את המרווח שבין הפריים לבין הריבית ולומר ללקוח את הריבית הסופית בלי להתייחס באופן מפורש להרכב הריבית עצמה. לדוגמא אם ריבית על המשכנתא שמציע לכם הבנק היא פריים פחות 0.7%. הריבית שתקבלו כיום היא 0.8%. יחד עם זאת אם הבנק אישר לכם אותה ריבית לפני שבוע וכיום נאמר לכם, שהריבית לא השתנתה, משמעות הדבר שהבנק העלה את המרווח ב 0.15% ובכך "שמר" לכם בעצם על אותה הריבית. יש לבקש לקבל מהבנק פרוט מהו המרווח שמוסיפים לפריים על מנת שתוכלו לבצע השוואה קלה בין הבנקים השונים. הדבר נכון גם לגבי הלוואות פרטיות ולגבי פיקדונות שבהם הריבית שואפת לאפס ולכם מומלץ מאוד להשקיע את הכסף בפיקדונות אלטרנטיביים בהתייעצות עם יועצי השקעות.
ומה עם המשכנתא הקיימת? אם המשכנתא הקיימת היא בריבית הפריים, כאמור הריבית תשתנה אוטומטית ותופחת החל מהחודש ב 0.15%. יחד עם זאת במידה והמשכנתא שלכם בכל מסלול אחר, לא תורגש השפעה בריבית או בהחזר החודשי ויש לבצע פעולות יזומות על מנת ליהנות מהפחתת הריבית. במידה ויש במשכנתא שלכם מרכיב מט"ח יש לשקול למחזר את החלק הזה במיוחד אם הוא נילקח בעבר במסלול היורו מאחר ושער היורו נמוך במיוחד ובחלק מהבנקים שבהם לא נקבעה לכם רצפת שער מטבע תוכלו פשוט למחוק חלק מהמשכנתא באמצעות מחזור וקיבוע היתרה בשקלים. החל מהחודש נכנסה גם הוראת המפקח על הבנקים, המפחיתה משמעותית את קנסות פירעון מוקדם ולכן אם הקנס שלכם היה גבוה עד חודש פברואר, יש לבדוק את כדאיות המחזור בשנית ויתכן מאוד כי כיום המחזור משתלם עקב ירידה בקנסות הפירעון. מומלץ כיום ליטול חלק מקסימאלי במסלול הפריים שהוא מוגבל לשליש ובחלק במוסדות פיננסיים למחצית ההלוואה ואת יתר המסלולים לחלק בין הריביות הצמודות והלא צמודות שחלקם בריבית משתנה וחלקם בריבית קבועה. יש לקצר למינימום האפשרי את המסלולים הצמודים והקבועים ובכך לקבל ריבית נמוכה ולהימנע מאינפלציה עתידית. בתקופה זו הריבית המשתנה נמוכה מאוד מאחר והעוגנים בהם משתמשים הבנקים, נמוכים מאוד ולכן יש לדרוש מהבנק לקבל גם מרווח נמוך ובכך להבטיח ריבית משתנה נמוכה לאורך שנים רבות גם בשינוי הריבית העתידית וגם בשחרורים הבאים במידה וההלוואה מתבצעת במספר שחרורים (רלוונטי לרוכשים ולבונים בבניה עצמית וגם למשפצים).
נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.
www.roslevin.co.il 054-5663924
