המשכנתא הממוצעת שלוקח הציבור במגמת עליה

עפ"י נתוני בנק ישראל חלה עלייה ברמת הסיכון של רוכשי הדירות; למעלה משליש מהלווים נאלצו לקחת משכנתא בשיעור של 60-75% משווי הנכס; כ-10% מהלווים ידרשו לשלם החזר הגבוה מ-50% מהכנסתם החודשית לבנק

המשכנתא הממוצעת שהעניקו הבנקים בחודש אוגוסט עמדה על כ-613 אלף שקל, עלייה של 2.6% לעומת היקף המשכנתא שהוענקה בחודש יולי השנה, כך עולה מנתונים שפורסמו ע"י בנק ישראל. נתונים אלו מתפרסמים לאחר שבחודש הקודם דיווח בנק ישראל כי הסכום הכולל של משכנתאות שהבנקים העניקו באוגוסט עמד על 4.8 מיליארד שקל.

העלייה בהיקף המשכנתא הממוצעת על רקע עליית מחירי הדירות מלמדת על עלייה ברמת הסיכון שרוכשי הדירות נוטלים על עצמם. מתוך נתוני בנק ישראל עולה כי 36% מרוכשי הדירות נאלצו לממן את רכישת הדירה במשכנתא בשיעור של 60%-75% משווי הנכס. ביולי האחרון רק 35.3% מרוכשי הדירות נדרשו לקחת משכנתא בשיעור מימון דומה.

נתוני בנק ישראל חושפים גם את שיעור החזר המשכנתא מתוך הכנסות הלווים בחודש אוגוסט בטרם נכנסה לתוקף של מגבלת בנק ישראל לפיה הבנקים לא יורשו להעניק משכנתאות בשיעור החזר מההכנסה גבוה מ-50%. בנוסף, עבור משכנתאות בשיעור החזר של 40%-50% ידרשו הבנקים לרתק הון רב יותר – מהלך שצפוי לייקר את המשכנתא. במהלך אוגוסט 5.9% מנוטלי המשכנתא נדרשו למשכנתא בשיעור החזר גבוה מ-50%, בדומה לחודש יולי. אולם בחודש אוגוסט נרשמה עלייה בשיעור הלווים שנטלו משכנתא בשיעור של 40%-50%, כששיעור הלווים שנטל משכנתא בתנאים אלו עמד על 9.6% לעומת 8.8% ביולי.

להלן מספר המלצות:

1.מומלץ שההחזר החודשי לא יעלה על שליש מההכנסות נטו.

2.במידה ויש הלוואות בחשבון או התחייבויות קבועות (כמו מזונות, שכירות..), הבנק לוקח אותם בחשבון כחלק מההוצאות ולכן חשוב שהמשכנתא העתידית יחד עם ההלוואות חלקי ההכנסות, לא תעלה על 40%.

3.בעת נטילת המשכנתא, יש לוודא שיש בידיכם את ההון העצמי על מנת להשלים את העסקה. ישנם עלויות נוספות מעבר לעלות הרכישה כגון: מס רכישה, שכר טרחת עורך דין, דמי תיווך, ברכישת נכס מהקבלן יש תוספת של 1.5% עבור עלויות משפטיות שאותם גובה משרד עו"ד של הקבלן וכל עוד לא תשלימו את תשלום הרכישה כל סכום העסקה צמוד למדד תשומות הבנייה (הדבר יכול להסתכם לעיתים בעשרות אלפי שקלים שיש לקחת אותם בחשבון). כמו כן יש חשיפה לשינויים במס ערך מוסף.

4. ככלל מומלץ לא ליטול הלוואות נוספות מעבר למשכנתא וזאת כהשלמה בחוסר של ההון העצמי. הדבר מכביד מאוד על ההחזר החודשי וזאת מאחר ותקופת ההלוואה המסחרית הינה קצרה ביחס למשכנתא והריבית גבוה משמעותית מהריבית על המשכנתא.

5. אכן תשלום עבור שכר דירה היא "הוצאה לא כלכלית", אך לעיתים נטילת משכנתא לא נכונה עלולה להיות יקרה יותר מעלות השכירות. חשוב להבין שריבית והצמדות היא גם כן הוצאה דומה מאוד להוצאות בגין שכירות ולכן חשוב לעשות חישוב ולוודא שהרכישה אכן משתלמת. ישנו מיתוס שאומר "שעדיף מלשלם משכנתא ולגור בנכס שבבעלותי מאשר לזרוק כסף לשכירות" נטילת המשכנתא לא תמיד משתלמת יותר מתשלומי שכירות!!!

נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.

www.roslevin.co.il 054-5663924, 054-7554024

יועץ משכנתאות | ייעוץ משכנתא  | ייעוץ משכנתאות