איך מקבלים החזר כספי משמעותי מהבנק?
למחזר משכנתא ולקבל החזר כספי משמעותי מהבנק?
משכנתאות רבות שנלקחו עד שנת 2012 ניתנו במימון גבוה ובעצם הבנקים אפשרו לרוכש לרכוש נכס כמעט ללא הון עצמי וזאת באמצעות ביטוח המשכנתא ע"י חברת ביטוח EMI. חברת הביטוח ביטחה את הסיכון העודף במימון מעל 70% ובמקרה של כשל בתשלומי המשכנתא, חברת הביטוח הייתה סופגת את הנזק שהיה נגרם לבנק בעת מימוש הנכס.
בסוף 2012 התקבלה החלטה של בנק ישראל, כי המימון לרכישת נכסים מוגבל ל 75% ומאז חברת EMI אינה רשאית לבטח עוד רוכשים במימון גבוה. יחד עם זאת בשנים האחרונות חלה עליה משמעותית במחירי הדירות והתוצאה היא: משכנתאות שניתנו במימון גבוה, כיום אחוז המימון בהם השתנה ובעצם הפך למימון בינוני ואף נמוך ולכן ביטוח האשראי שעליו שילמו הלווים עשרות אלפי שקלים באמצעות מימון נוסף של בנק למשכנתאות אינו רלוונטי עוד.
חשוב לדעת שקיימת אפשרות לבטל את ביטוח EMI במקרים בהם ערך הנכס עלה ולקבל החזר כספי משמעותי שיכול להתבטא באלפי שקלים ולעיתים גם בעשרות אלפי שקלים וזאת בהתאם לשנת רכישת הנכס/אחוז מימון מקורי ושווי הנכס במקור.
כמו כן במידה והמשכנתא המקורית נלקחה במימון גבוה, סביר להניח כי ההלוואה תומחרה בהתאם (יקר) ולאחר הסרת ביטוח אשראי, ניתן ואף מומלץ לבצע מחזור משכנתא וזאת על מנת להתאים את הריבית הנוכחית בשוק לריביות במשכנתא ולחסוך בכך כספים רבים בהחזר החודשי וזאת בנוסף להחזר פרמיית EMI.
כדאי לדעת גם שכיום המשכנתא החדשה חייבת להיות מחולקת בהתאם להוראות חדשות של בנק ישראל כגון: עד שליש במסלול הפריים שהינו המסלול האטרקטיבי ביותר, חובה לקחת שליש במסלול ריבית קבועה ויש מגבלה לשליש במסלול משתנה. יחד עם זאת קיימות מספר "פרצות רגולטוריות" שכדאי ואף מומלץ לנצל בחכמה.
איך מקבלים החזר כספי משמעותי מהבנק?
א. במחזור משכנתא ניתן לשמור על יחסי המסלולים הקיימים.
ב. במימון של עד 60% יש אפשרות לקבל עד 50% במסלול הפריים וזאת בתאגידים מסוימים וללקוחות מועדפים.
ג. כאשר מחויבים ליטול שליש במסלול ריבית קבועה, ניתן לעשות זאת גם במסלול ללא הצמדה.
ד. ניתן ואף מומלץ לסלק או למחזר את החלק במשכנתא שניתן למימון ביטוח אשראי EMI מאחר וחלק זה לרוב תומחר כהלוואה לכל מטרה.
נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.
www.roslevin.co.il 054-5663924
