חייגו אלינו : 054-5663924

סודות המשכנתא וגם משכנתאות גם לבני 60+

עולם המשכנתאות הינו עולם מסתורי מאחר ולא קיימת טבלה או אינדקס שלפיו אדם יכול לדעת בוודאות אם זכאי למשכנתא או לא וגם אם כן, אין לדעת באילו תנאים יקבל אותה וכמה יחזיר בסופו של דבר לבנק.

מערכת הבנקאות הינה מערכת פרטית עם פיקוח של בנק ישראל. בנק ישראל מכתיב לבנקים את כללי "אל תעשה" ובמילים אחרות בנק ישראל שומר על הבנקים מפני פשיטת רגל ולכן מכתיב להם אילו סיכונים עליהם לא לקחת על מנת לא לסכן את יציבותם. כל מה שלא אסור הוא מותר- זאת אומרת שאם בנק ישראל לא קבע כלל מסוים, הדבר עובר לשיקול דעתו של הבנק והבנק יחליט במקרה זה אם לאשר את האשראי או לא.

עד לפני מספר חודשים לא הייתה כלל מגבלה על אחוז המימון שבנק יכול היה לתת ללקוח המבקש משכנתא ורק בנובמבר 2012 קבע בנק ישראל, כי אדם שקונה דירה ראשונה לא יכול לקבל מימון העולה על 75% מערך הבית, כמו כן קבע בנק ישראל שאדם שיש ברשותו דירה או חלק בבעלות בנכס, אינו יכול לקבל מימון העולה על 50% מגובה הנכס הנוסף הנרכש על שמו. גם לקוח שבעבר יכול היה לקבל משכנתא למטרות שונות שאינם קשורות לרכישת הדירה, אינו יכול לעשות זאת יותר אם סך היתרה במשכנתא שלו עולה על 50% מערך הנכס. יחד עם זאת ולמרות ההוראות של בנק ישראל, עדיין קיימות אפשרויות (פרצות) יצירתיות לקבל משכנתאות.

א. ניתן לערוך שמאות על הנכס שנרכש בעבר ובכך לעלות את ערכו בספרי הבנק.
ב. בעת רכישת נכס השקעה (נכס נוסף), ניתן לקבל משכנתא גם על הנכס שבבעלותכם עד גובה 50% מערך הנכס כיום.
ג. במקרים של שיפוץ הנכס, ניתן להציג לבנק אישורים על כך ולקבל תוספת עד 75% מימון.
ד. ניתן לשעבד נכס של משפחה קרובה על מנת לקבל ההפרש העולה על 75% מימון ובכך להשיג את ההון העצמי החסר.
ה. לפני ביקור השמאי בנכס, מומלץ שהנכס יהיה מסודר מבחינה אסטטית והפגמים החיצוניים לא יבלטו, כך סביר יותר לקבל הערכה גבוהה יותר לנכס לעומת הצגת נכס מוזנח לשמאי.

כן, כן גם אנשים מבוגרים יכולים היום לקבל משכנתא. שיטה אמריקאית פועלת בישראל מזה מספר שנים ומאפשרת לאנשים בני 60+ לקבל הלוואה למטרות שונות וללא הוכחת יכולת פירעון ההלוואה וזאת באמצעות שיעובד הנכס לגוף המשעבד שהינו חברת הביטוח. במקרה זה גם אין צורך לפרוע את ההלוואה אלא לבחור בתשלום ריביות או ללא תשלום כלל. גובה ההלוואה תלויה בגיל הלקוחות ובערך הנכס ובתנאי שהנכס לא משועבד לגוף אחר. במקרה זה הלקוח מקבל את סכום הכסף שחושב לו ופירעון ההלוואה מתבצע רק לאחר מות הלווים וממכירת הנכס או באמצעות פירעון מוקדם אם יחליטו לסלק מסיבה כלשהי. ההלוואה מיועדת בעיקר למי שזקוק לסכום כסף מיידי ואין לו אלטרנטיבה אחרת מלבד שיעובד הנכס. את ההלוואה ניתן לקבל בכל גיל וכמעט בכל מצב סוציו אקונומי.

נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.

www.roslevin.co.il 054-5663924

 
שינוי גודל גופנים
ניגודיות