חייגו אלינו : 054-5663924

ביטוח משכנתא מהו?

כחלק מתהליך נטילת המשכנתא, הבנק דורש כחלק מהדרישות 2 ביטוחים, כאשר הראשון הוא ביטוח מבנה של הנכס הנרכש והביטוח הנוסף הוא ביטוח חיים למשכנתא. נכון שהנכס משועבד לבנק ואם המשכנתא לא תשולם, הבנק יוכל לממש את הנכס ולכסות את יתרת החוב. יחד עם זאת הבנק מחפש לעצמו דרכים נוספות להגן על עצמו ואינו מעוניין לעסוק במימוש הנכס. בעצם הבנק עושה הכל על מנת לעשות לעצמו את החיים קלים ככל שניתן ומבטח את עצמו מכל כיוון אפשרי על מנת שהכסף שנלווה יחזור אליו במלואו.

ביטוח משכנתא זהו בעצם ביטוח חיים לכל דבר ועניין שמבוטחים בו כל הלווים, כאשר כל אחד בנפרד מבוטח על מלוא סכום ההלוואה שנטל. במילים אחרות אם זוג נטל משכנתא בגובה של חצי מליון ₪, הבנק ידרוש ביטוח לכל אחד מבני הזוג על חצי מליון ₪. ביטוח המשכנתא מותאם בדרך כלל ללוח הסילוקין של ההלוואה ולמסלולים שלה וסכום הביטוח משתנה בהתאם למשכנתא. חשוב להבין שהביטוח מכסה בדרך כלל מקרה מוות בלבד של כל אחד מהמבוטחים, לכן במקרה המוות של אחד מבני הזוג, חברת הביטוח תכסה את יתרת המשכנתא ובמידה ויישאר סכום כסף כהפרש בין היתרה לפוליסה, הסכום יועבר לפקודת היורשים. מאחר ומדובר בביטוח חיים לכל דבר, יש להפקיד ולתת הצהרת בריאות נכונה בלי להחסיר שום פרט, אחרת במקרה של תביעה יתכן וחברת הביטוח תסרב לשלם את הפוליסה. כמו כן יש לוודא שלוח הסילוקין של ההלוואה תואם לזה של הביטוח מאחר ואם תהיה אי התאמה, יכול להיווצר מצב של תת ביטוח. כמו כן יש לוודא שהפוליסה תשועבד לבנק בו נוטלים את המשכנתא.

ביטוח מבנה הוא ביטוח נכס לכל דבר המכסה נזקים שעלולים להתרחש בנכס כתוצאה מרעידת אדמה, נזקי טבע, ומסיבות נוספות. חשוב לוודא כי ביטוח הנכס תואם את ערך הנכס, זאת אומרת שאם הנכס שלכם שווה 1 מ' ₪, השמאי מציין בשומה את ערך המבנה ואת ערך הקרקע. יש לוודא שהביטוח הוא לכל הפחות על סכום ערך המבנה שציין השמאי, אחרת במקרה של נזק אתם עלולים למצוא את עצמכם מקבלים סכום כסף שאינו מספיק לתיקון הנזקים. חשוב לוודא מספר נקודות בפוליסת המבנה. א. חשוב לוודא שבפוליסה יש נזקי צנרת עם השתתפות עצמית סבירה. ב. יש לוודא שהפוליסה כוללת נזקי צד ג' (הדבר לרוב אינו כלול בפוליסות שמציעות סוכנויות הביטוח של הבנקים). מדובר בסעיף מהותי מאוד שבעצם מכסה תביעות של צד שלישי שניזוק מנזקים שגרם הנכס שלכם כגון: שריפה שפרצה אצלכם ופגעה בדירתו של השכן, נזק בצנרת שפגע בדירה שמתחת או אפילו אורח ששבר רגל בשטח הדירה שלכם כתוצאה מרצפה רטובה וכו'.

חשוב לזכור מספר נקודות: 1. זכותכם לבצע ביטוח חיים ומבנה בכל חברת הביטוח ואף לשנות את החברה בכל שלב גם לאחר העמדת ההלוואה וביצוע הביטוח. 2. אין התחייבות לתקופת מינימום באף סוכנות. 3. לא חייבים לעשות את הביטוח בסוכנות של הבנק ואף אסור לפקיד הבנק לשווק לכם את הביטוח מלבד הפניה לסוכנות עפ"י הסכמתכם בכתב. 4. ניתן לנהל מו"מ על גובה הפרמיה החודשית. 5. חלק מחברות הביטוח נותנות למצטרף חדש בין חודש לחודשיים חינם. 6. ניתן לקבל הרחבות לביטוח הבסיסי שדורש הבנק כגון: ביטוח תכולה, ביטוח אובדן קושי עבודה, ביטוח תשלומי המשכנתא בעת נזק לבית או בעת מצב רפואי לא תקין. לא ניתן לקבל הרחבות ביטוח בסוכנויות של הבנקים אלא רק בביטוחים חיצוניים שלרוב גם זולים יותר מביטוח של הבנק. 6. בעת ביצוע סילוק מוקדם של חלק או כל המשכנתא, ניתן לעדכן את סכום היתרה בביטוח באמצעות הצגת אישור יתרה עדכני. 7. יש לזכור שבעת סילוק המשכנתא בבנק, לרוב הביטוח שבוצע באמצעות הסוכנות של הבנק מתבטל אוטומטית ולכן יש לעשות ביטוח מבנה חלופי. 8. חשוב להבין שעניין הביטוח הינו דבר חובה וכאשר מדובר באדם שנוטל משכנתא שהינו מבוגר או בעל עבר רפואי בעייתי, ניתן לדרוש מהבנק לתת פטור מביטוח חיים או לפחות פטור חלקי, מאחר ולעיתים עלויות הביטוח יכולות להיות משמעותיות ואף דומות לגובה ההחזר של המשכנתא עצמה.

נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.

www.roslevin.co.il 054-5663924, 054-7554024

יועץ משכנתאות | ייעוץ משכנתא  | ייעוץ משכנתאות

 
שינוי גודל גופנים
ניגודיות