חייגו אלינו : 054-5663924

איך לבנות את ההלוואה הגדולה בחייכם…

בניית משכנתא זה עניין מבלבל מאוד ומורכב לא פחות. מספר האפשרויות שבהם ניתן להרכיב את המשכנתא הוא כמעט אין סופי וכל בנק מציע את האפשרות שנראית לו לנכון וליתר דיוק שנראית נכון לרווח של הבנק עצמו. חשוב להבין שהרכב ההלוואה ואורכה יקבע כמה תשלמו בסך הכל לבנק לעומת הסכום שלוויתם. זהו בעצם לב ליבו של כל עניין המשכנתא ורבים לא מייחסים לעניין חשיבות מספקת. בניית הרכב משכנתא נכון לעיתים יכול לחסוך במצטבר ללווה עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים ולכן מומלץ לייחס חשיבות רבה מאוד לעניין. לריבית עצמה יש גם כן חשיבות רבה וככל שגובה הריבית תהיה נמוכה יותר, כך ההחזר החודשי וסך ההחזר יהיו נמוכים יותר, אך להרכב ההלוואה ולתקופות ההלוואה יש חשיבות רבה הרבה יותר מעצם הריביות עצמן.

אז איך מתחילים?

1. ראשית כל יש לקבוע מהו ההחזר החודשי המקסימלי הרצוי. חשוב להבין שבמידה ומחליטים להחזיר מידי חודש סכום מינימלי, לרוב יהיה צורך בפריסה ארוכה יותר של המשכנתא ולכן יש להשתדל להתאים את ההחזר החודשי ליכולת של המשפחה. לרוב מומלץ לא לעבור 25% מהכנסות נטו, אך במידה ואין התחייבויות אחרות ניתן אף להגיע להחזר של 35% מסך ההכנסות.

2. יש לנצל את הוראות בנק ישראל המאפשרות לקיחה של עד שליש מגובה המשכנתא במסלול הפריים. פריים זהו מסלול שאינו צמוד למדד, ניתן לבצע פירעון מוקדם או מחזור של מסלול זה ללא קנסות ונכון לשנים האחרונות הוא המסלול הזול והכדאי ביותר. מאחר ומדובר במסלול זול ונזיל, ניתן ואף מומלץ לפרוס אותו לתקופה ארוכה ביחס למסלולים האחרים. חשוב לקחת בחשבון שכל שינוי בריביות בנק ישראל, משפיע באופן ישיר על הריבית במסלול זה ולכן יתכן ויהיו שינויים בהחזר החודשי.

3. מאחר והחוק מחייב לקיחת שליש מהמשכנתא בריבית צמודה, מומלץ לנצל ולקחת את החלק הקבוע בריבית שאינה צמודה למדד ולתקופה שלא עולה על 20 שנה. במקרה זה ניתן לקבל ריביות סבירות והעובדה שאין הצמדה למדד, תאפשר ביטחון ביחס לעובדה כי ההחזר במסלול זה הינו קבוע לאורך כל שנות ההלוואה.

4. את השליש הנותר יש להתאים באופן אישי, כאשר האפשרויות הם ליטול חלק או כל השליש בריבית משתנה כל חמש שנים או ליטול את השליש או חלקו בריבית קבועה צמודה או לא צמודה למדד. היתרון בריבית משתנה שהיא זולה יחסית ביחס לריביות הקבועות לתקופות של עד 15 שנה. המסלול ניתן לפירעון מוקדם אחת לחמש שנים ללא קנסות. החסרונות במסלול זה שלאחר חמש השנים הראשונות הוא יכול לעלות משמעותית בהתאם לשינוי העוגן והעובדה השנייה שהוא צמוד מדד. יחד עם זאת במידה וצופים פירעון חלקי במשכנתא בשנים הקרובות, המסלול מאשפר נזילות יחסית.

5. מומלץ ליטול הלוואה שאורכה אינו עולה על 25 שנה, כאשר את החלקים צמודי המדד אני ממליץ לקחת לתקופות קצרות ככל שניתן.

חשיבות בניית המשכנתא הוא המכריע את הסכום המצטבר שתחזירו לבנק ולכן יש לתכנן את הנושא באופן יסודי ביותר. לאחר בניית ההרכב, מומלץ לעשות סקר בין מספר בנקים וזאת על מנת לעשות השוואה ולקבל את הריביות הטובות ביותר להרכב שניבנה.

נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.

www.roslevin.co.il 054-5663924

יועץ משכנתאות | ייעוץ משכנתא  | ייעוץ משכנתאות

 
שינוי גודל גופנים
ניגודיות